Top.Mail.Ru

Досрочное погашение ипотеки

Кредиторы не приветствуют процедуру досрочной выплаты суммы долга, так как это лишает их прибыли, выплачиваемой заемщиком на основе процентной ставки. Однако отказать клиенту в досрочном погашении задолженности банк не имеет права. О том, возможно ли досрочно погасить ипотечный кредит и каким образом это можно сделать, – поговорим далее.

Виды досрочного погашения

Для досрочного погашения ипотечного кредита существует два способа – полное или частичное погашение.

Полное погашение – заемщик оплачивает всю сумму займа, включая проценты по кредиту, а также штрафы и пенни, если они были начислены.

Частичное погашение – вариант погашения, при котором оплачивается сумма обычного ежемесячного платежа, а также некоторая сумма сверху, в зависимости от пожелания клиента банка.

Выбор способа погашения зависит лишь от финансового состояния должника.

Для того, чтобы совершить досрочный платеж по ипотечному кредиту, заемщику необходимо:

  1. Учесть срок досрочного погашения. Возможность частичного погашения предусмотрена только в даты платежей, предусмотренных графиком договора. Полное же погашение кредита возможность совершить в любой момент времени.
  2. Заранее уведомить о досрочном погашении кредитора. Согласно п.2 ст. 810 ГК РФ, плательщик обязан уведомить банковскую организацию о досрочном погашении не менее чем за 30 дней до совершения платежа. Это правило применимо как для полного, так и для частичного погашения. Однако чаще всего, банк прописывает в договоре более низкие сроки – 15 дней при полном погашении и 1 день при частичном.
  3. Подать заявление. Некоторые банки требуют составления заявления в бумажном виде, а в других достаточно подтверждения действия через личный онлайн-кабинет.

Варианты развития событий при досрочном погашении

Если заемщик выбрал полное погашение долга, то все просто – его долг закрыт, а кредитная история улучшилась. А как события могут развиваться при частичном погашении, – расскажем далее.

1. Снижение срока кредита

Например, заемщик взял в кредит 5 млн. руб. на 15 лет под 8,5% годовых. Его ежемесячный платеж составил 50 тыс. руб. Учитывая проценты, через 15 лет он отдаст банку 8 861 862 руб. Через год он внес досрочный платеж в размере 500 тыс. руб. с условием снижения срока кредита. В этом случае он сэкономил на переплате 976 тыс. руб.

2. Снижение суммы ежемесячного платежа

При тех же условиях, заемщик может досрочно погасить 500 тыс. руб. с условием снижения суммы ежемесячного платежа. Тогда он сэкономит не 976 тыс. руб., а 357 тыс. руб. Однако его ежемесячный платеж снизится до более комфортных 44 тыс. руб.

3. Комбинированная стратегия

Заемщик переживает, что его доход может снизиться. Тогда он вносит досрочный платеж на условия снижения суммы ежемесячного платежа. Пока он располагает финансами, учитывая новые условия платежей, он может вносить 44 тыс. руб., а дополнительно 5 тыс. руб. оформлять ежемесячно в качестве частичного погашения. В случае снижения доходов, он может платить законные 44 тыс. руб. без дополнительных платежей.

Подводя итоги, можно сделать вывод о том, что досрочное погашение ипотеки возможно и даже рекомендовано, если это позволяет финансовое состояние кредитора. Остается лишь выбрать правильную и комфортную стратегию погашения.