Top.Mail.Ru

Рефинансирование ипотеки

Рефинансирование ипотечного кредита – это оформление нового договора в другом банке на предоставление ипотечного кредитования, с целью снижения процентной ставки.

Чаще всего, начать процедуру рефинансирования можно по истечению 6 месяцев после оформления договора. Некоторые банки готовы рассмотреть заявку и с меньшим сроком.

Как получить выгоду при рефинансировании:

  • увеличить срок кредита, снизив месячную сумму платежа;
  • снизить месячную сумму платежа и сумму переплаты, уменьшив процентную ставку;
  • перейти на льготную ипотечную программу, подтвердив документально рождение второго или последующего ребенка;
  • воспользоваться предложением по льготной ипотеке, подтвердив документально содержание ребенка с ограниченными возможностями.

За время погашения ипотеки заемщик имеет право менять своего кредитора, добиваясь лучших условий по кредиту. Делать это можно несколько раз — по закону нет ограничений.

Не редко, обращаясь за рефинансированием кредита люди испытывают стеснение. Из-за незнания у заемщиков складывается ошибочное мнение, что данный банковский продукт интересен только неплатежеспособным клиентам и должникам. Но это не так.

Банковская сфера деятельности подвержена большому количеству рисков. Кредитный риск традиционно рассматривается как возможность потерь финансовых ресурсов банком вследствие невозврата денежных средств или нарушений условий кредитного договора заемщиком. Поэтому клиент, который за шесть месяцев доказал свою платежеспособность и ответственность, наиболее привлекателен для кредитора.

Как получить рефинансирование ипотеки:

  1. Узнать есть ли в вашем банке программа по снижение процентной ставки. Скорее всего сам банк не направит персональное предложение на снижение процента по ипотечному договору, поэтому необходимо направить заявку на получение более выгодных условий. Условия других банков не повлияют на решение о рефинансировании в крупном банке. Для экономии времени рассматривать альтернативные предложения можно пока заявка рассматривается.
  2. Подать заявку в новый банк.
  3. Собрать пакет документов.
  4. Заключить договор с новым банком.

Необходимые документы для рефинансирования ипотеки:

  1. Паспорт гражданина РФ со штампом о прописке – заемщика, а также созаемщика, если он есть.
  2. Документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания (когда заемщик временно прописан по тому или иному адресу).
  3. Документы, подтверждающие материальное положение и наличие заработка заемщика и созаемщика (при его наличии). 4. Документ, подтверждающий на основании чего залогодатель стал собственником (договор купли-продажи, мены, дарения, наследства и т.д.).
  4. Отчет об оценке жилого помещения.
  5. Технический паспорт или поэтажный план и экспликация жилого помещения (не всегда требуется, зависит от типа помещения).
  6. Нотариально удостоверенное согласие супруга или супруги на передачу жилого помещения в залог (при необходимости).
  7. Разрешение органов опеки и попечительства (при необходимости).
  8. Брачный договор (при необходимости).
  9. Справка из ЖЭУ или выписка из домовой книги, содержащая сведения о наличии, либо отсутствии зарегистрированных жильцов.

Процедура рефинансирования ипотечного кредита в 7 этапов:

  1. Рассмотрение заявки во вновь выбранном банке. На этом этапе банк одобряет клиента в качестве заемщика.
  2. Подача личных документов и по залогу.
  3. Оценка рыночной стоимости объекта. Если оценка проводилась менее полугода назад, то этот этап не является обязательным – банк может принять подтвержденную ранее стоимость.
  4. Одобрение объекта недвижимости. На этом этапе юристы банка рассматривают документы по объекту недвижимости.
  5. Заключение ипотечной сделки.
  6. Погашение новым банком текущего кредита и снятие обременения. Вновь выбранный банк выдает клиенту документ, подтверждающий отсутствие претензий закладную с записью о погашении долга. Для снятия обременения клиенту необходимо обратиться в МФЦ, если иное не обусловлено новым договором.
  7. Регистрация обременения по новым условиям договора. Для регистрации нового обременения и погашения старого, банк или клиент направляет запрос в Росреестр.

Для получения рефинансирования не требуется согласие банка кредитора. Новый банк выдает кредит на счет текущего банка без обеспечения. После перевода нового кредита на погашение текущего, залог на непродолжительный период времени остается закрепленным за старым банком. Именно поэтому, после смены банка, новый кредитор имеет право страхования рисков, увеличивая ставку на 1-2%. Данный пункт правил должен быть указан в договоре на период процедуры смены банковской организации.

После поступления денег на счет, текущий банк направляет документацию в Росреестр, для перевода залога на нового кредитора. Не все банки готовы закрыть кредитный договор в день поступления денег на счет, часто это бывает платежный день раз в месяц. Это условие прописывается в договоре и влияет на время перехода в новый банк. Когда залог перейдет к новому банку и договор ипотечного кредитования будет расторгнут, в силу вступит изначальная процентная ставка.

Со стороны заемщика возможны дополнительные расходы, которые связаны с затратами: на уплату госпошлины, оценку стоимости недвижимости, на нотариальное оформление документов (например, согласие супруга), возможное повышение ставки в течение перехода, комиссия за перевод (у многих банков ее нет).

Новое страхование по ипотечному договору не всегда обязательно. Если страховая компания аккредитована в новом банке, то достаточно будет перезаключить договор на новый банк.

Если страховая компания не аккредитована в новом банке, то понадобится закрыть текущий договор и заключить новый. При закрытии договора можно получить компенсацию за оставшийся период, если это не противоречит условиям договора.

Налоговый вычет

Перед одобрением налогового вычета, проверяются данные о первичном ипотечном кредите. В договоре рефинансирования требуется расписать полные реквизиты предыдущего кредитного договора. Если процедура рефинансирования выполняется во второй раз, то в новом договоре указываются реквизиты первого договора рефинансирования и так далее.

Налоговый вычет не положен в случае, если банк предоставил большую сумму в кредит, чем необходимо для погашения остатка долга. Например, в случае, когда заемщику требуется погасить задолженность по другим обязательствам. Рефинансировать кредит нужно, если разница в ставках выше 1,5%, а все расходы окупятся за 2 года. Полученная выгода может составить 1⁄4 от суммы процентов по кредиту.